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Os cálculos consideram a Selic estável em 13,75% ao longo de todo o período. O boletim Focus divulgado na terça-feira (3), antes da decisão, ainda projetava novos cortes em 2027, o que reduziria gradualmente os rendimentos dos pós-fixados nos prazos mais longos da simulação.

Fonte: Research da XP. Aplicação em 04/11/2026, Selic fixa em 13,75%, TR de 0,1% ao mês, Tesouro Selic a 100% da Selic + 0,11% e custódia de 0,2% ao ano. LCI e LCA sem cálculo para três meses por causa da carência mínima

A caderneta segue como a alternativa de menor rendimento entre as aplicações de renda fixa. Isenta de Imposto de Renda e de fácil acesso, ela paga 0,5% ao mês, cerca de 6,17% ao ano, mais a variação da Taxa Referencial (TR) , projetada em 0,1% ao mês pela LCA Consultores para os próximos cinco anos. Com esses parâmetros, R$ 10 mil aplicados na poupança chegam a R$ 10.755,58 em um ano, R$ 12.442,31 em três anos e R$ 14.393,57 em cinco anos. Como a remuneração da caderneta não muda enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a distância para as demais aplicações se mantém com a pausa no ciclo.

O Tesouro Selic 2031 paga atualmente 100% da Selic mais 0,11% ao ano, prêmio pouco maior que o de setembro, de 0,07%. Já descontados o Imposto de Renda e a taxa de custódia da B3, de 0,2% ao ano, R$ 10 mil no título se tornam R$ 10.243,18 em três meses, R$ 11.116,24 em um ano, R$ 13.949,99 em três anos e R$ 17.607,27 em cinco anos. O papel fica ligeiramente atrás do CDB nos dois primeiros anos e passa à frente a partir do terceiro, terminando a simulação como a aplicação de maior retorno. A principal vantagem do título, porém, está na segurança, já que o Tesouro Selic é garantido pelo Tesouro Nacional e tem liquidez diária.

O CDB que paga 100% do CDI transforma R$ 10 mil em R$ 10.247,86 em três meses, R$ 11.121,37 em um ano e R$ 17.575,47 em cinco anos, já com desconto do Imposto de Renda . O IR segue tabela regressiva e começa em 22,5% sobre o lucro para aplicações de até 180 dias, cai para 20% entre 181 e 360 dias, recua para 17,5% de 361 a 720 dias e chega a 15% para prazos superiores a 720 dias. No segundo ano, o CDB lidera a simulação, com R$ 12.467,73, à frente do Tesouro Selic por apenas R$ 2,05.

LCI e LCA

Isentas de Imposto de Renda para pessoas físicas, as letras de crédito imobiliário e do agronegócio entregam o melhor resultado em 12 meses. Nesse prazo, R$ 10 mil crescem para R$ 11.155,30 numa LCI ou LCA que paga 85% do CDI, acima do CDB e do Tesouro Selic. A vantagem se inverte a partir do segundo ano, quando a alíquota menor de IR sobre o CDB reduz o benefício da isenção, e em cinco anos as letras chegam a R$ 17.275,09. Esses títulos têm prazo mínimo de carência superior a três meses, por isso não há cálculo para esse prazo.

Rendimento de R$ 10 mil com Selic a 13,75%

Prazo Poupança Tesouro Selic 2031 CDB 100% CDI LCI e LCA 85% CDI 3 meses R$ 10.183,77 R$ 10.243,18 R$ 10.247,86 – 1 ano R$ 10.755,58 R$ 11.116,24 R$ 11.121,37 R$ 11.155,30 2 anos R$ 11.568,24 R$ 12.465,68 R$ 12.467,73 R$ 12.444,17 3 anos R$ 12.442,31 R$ 13.949,99 R$ 13.945,85 R$ 13.869,87 4 anos R$ 13.382,43 R$ 15.659,76 R$ 15.644,71 R$ 15.479,12 5 anos R$ 14.393,57 R$ 17.607,27 R$ 17.575,47 R$ 17.275,09

Fonte: Research da XP. Simulação com aplicação inicial de R$ 10 mil em 4 de novembro de 2026, Selic fixa em 13,75% durante todo o período, TR de 0,1% ao mês e Tesouro Selic remunerando 100% da Selic mais 0,11% ao ano, com custódia de 0,2% ao ano. Tesouro Selic e CDB com valores líquidos de impostos e taxas.

Pontos de atenção

CDB, LCI, LCA e poupança contam com a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) , de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. O Tesouro Selic não tem essa cobertura, mas é garantido diretamente pelo Tesouro Nacional.

A diferença entre CDB e Tesouro Selic fica abaixo de R$ 35 em todos os prazos, o que torna fatores como liquidez, risco do emissor e o percentual do CDI oferecido mais relevantes na escolha do que o retorno simulado.

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